Финансы Недавно Верховная Рада приняла законопроект №7114-д «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения кредитного реестра
Новости | Бизнес | Финансы | Экономика | et cetera
ПТ, 25 Мая 2018
О проекте | RSS | Карта сайта | Контакты
Курсы валют
  Прод. Пок. НБУ
USD26.1725.6326.082
EUR30.92530.0130.536
RUB0.4990.3070.423
Loading...
Архив
Курсы валют
Главная Финансы

НБУ создаст кредитное бюро

20.02.18
Недавно Верховная Рада приняла законопроект №7114-д «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения кредитного реестра Национального банка Украины и совершенствования процессов управления кредитными рисками банков». Процесс подготовки, обсуждения и принятия этого документа растянулся на многие месяцы: его активно обсуждали, критиковали и даже откровенно ругали. Так, организации заемщиков были против рождения подобной структуры при Нацбанке, отмечая, что он станет еще большим «монстром», обладающим огромным массивом информации, которую будет использовать далеко не по назначению. Банки и банковские и банковские организации, напротив, лишь приветствовали создание подобной структуры, отмечая, что это позволит дисциплинировать заемщиков. По закону, регулятор должен получать от банков и Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) информацию в Кредитный реестр о кредитных операциях должника, общая задолженность которого перед одним банком (по основной сумме и процентам), равна или превышает 100 размеров минимальной зарплаты. Также обусловлено, что после выполнения обязательств перед конкретным финансовым учреждением, информация о должниках удаляется с кредитного реестра. В законе указано, что, кроме всех документов идентификации физических и юридических лиц, будут подаваться данные об условиях кредитной операции (сумма, номер договора, вид валюты, конец погашения кредита, размер просроченной задолженности). Также в Кредитных реестр при регуляторе необходимо будет вносить информацию о возможных отношениях кредитополучателя со связанными с банком лицами. Очень много информации теперь будет ожидать Кредитный реестр Нацбанка по отношению к юридическим лицам-должникам. Так, например, необходимо знать принадлежность кредитополучателя к группе связанных с ним контрагентов, которые несут общий экономический риск и все документы на этих лиц. Также регулятор хочет знать лиц, которые владеют 10% и больше уставного капитала компании. Напомним, что сейчас в Украине работают четыре бюро кредитных историй, одно из которых функционирует при теперь уже государственном Приватбанке. По некоторым данным, именно в этом реестре собрано до 80-90% всей информации на должников. Главное, что информация в реестре Нацбанка будет собираться без согласия на это самого должника. Именно это стало и основным камнем преткновения. Еще не принятый законопроект в конце 2017 года был подвергнут критике со стороны главного юридического управления Верховной Рады. «Положение законопроекта не согласуется с нормами Конституции и других законов Украины, также не учитываются правовые позиции Конституционного суда… На законодательном уровне предлагается определить оправданным вмешательство государства в права человека, исходя из размера задолженности 100 минимальных заработных плат. В тоже время, на наш взгляд, сбор персонифицированной информации о кредитных операциях такого небольшого размера не может быть соизмеримым с целями национальной безопасности». Законодатели не прислушались к этим рекомендациям. Как заявила «і» лидер «Кредитного майдана» Татьяна Руденко, отношение к подобному реестру может быть только отрицательным: «Такая информация собирается каждым банком, ведь получая кредиты, заемщики заполняют отдельные анкеты. Кстати, в договорах прописывается, что такая информация является конфедициальной и банк несет за нее полную ответственность. Еще давно до принятия законопроекта № 7114-д банки и так нарушали эти обязательства, продавая информацию о заемщиках коллекторским компаниям. За последние годы я могу привести сотни примеров, когда представители коллекторов неоднократно звонили к должникам и пугали их, например, тем, что их ребенок сегодня не возвратиться со школы домой, если они не погасят кредит. Теперь не исключаю гипотетически, что такую базу данных при Нацбанке могут «сливать» кому угодно – третьим, четвертым лицам и т.д. Наших должников дисциплинировать не нужно. Пускай лучше Нацбанк займется невозвратными кредитами, которые брали олигархи и приближенные к ним лица на огромные суммы». Юрист Екатерина Гутгарц видит другой негативзакона. Переходными положениями к закону предусмотрено, что банки должны передать в Кредитный реестр Нацбанка информацию о всех невыполненных и непрекращенных кредитных обязательствах, существующих на момент вступления этого закона в силу, без ограничения суммой и без согласия должника. «Это положение противоречит, как минимум, принципу действия закона во времени, поскольку распространяется на правоотношения, возникшие до момента его вступления в силу», — подчеркивает она. Таким образом, следует полагать, что закон будет иметь обратную силу. А это коснется немалого количества заемщиков и должников прошлых лет (Конституция разрешает менять правила заднии числом, если это не сужает права, в данном случае права как таковые не ущемляются — Ред.). Резко критикуют принятый закон и руководители частных бюро кредитных историй. Они уверяют, что при формировании такого реестра при Нацбанке не удастся избежать многих ошибок. Именно по этой причине коллекторы могут выбивать деньги у тех заемщиков, которые исправно погашают кредиты. Также обеспокоены эти частные бюро и тем, что именно сейчас можно будет легко отжать за какой-либо долг движимое и недвижимое имущество должника, который, например, владеет земельным участков, гаражом либо другими объектами. Хотя с другой стороны, если быть объективным, именно реестр при Нацбанке создаст немалую конкуренцию работе частных бюро. У банкиров и иных специалистов, которые стоят на стороне создания Кредитного реестра при Нацбанке — своя правда. Как заявил «і» экономический эксперт Иван Никитченко, для запуска угасшего в стране кредитования такой реестр является просто необходимым: «И, в первую очередь, не только для банков, а для населения и бизнеса. Надо просто еще раз вспомнить, из чего состоит стоимость кредитных средств для заемщика. Это стоимость привлечения средств банком (например, ставка по депозитам) плюс себестоимость выдачи кредита (зарплата работникам банка, затраты на содержание отделений, разработка и обслуживание скоринговых систем банка и т.д.) плюс заработок банка и «премия за риск». В реалиях Украины именно «премия за риск» составляет наибольшую долю во всех надбавках к базовой ставке депозитов». Действительно, это ожидания банка, что физлицо или предприятие не погасит кредит. Например, три человека взяли кредит, и если один из них его не погасит, то два других должны обеспечить такую прибыльность по кредиту для банка, чтобы он перекрыл убыток по тому человеку, который не заплатил. Почему добросовестные заемщики должны платить за тех, кто берет кредиты и не возвращает их назад? Иван Никитченко также уверен, что далеко не все банки являются участниками частных бюро кредитных историй, и сегодня никто не может полагаться на достоверность и полноту информации, которой они располагают. Банки также «обеими руками» за реестр при регуляторе. Так, Елена Ермолова, заместитель начальника управления по работе с проблемными активами Банка Кредит Днепр в комментарии «і» говорит, что суть работы кредитного реестра Нацбанка заключается в том, что ежемесячные данные банков об их кредитных операциях консолидируются, структурируются и предоставляются банкам для последующего использования при работе на кредитном рынке, давая им достоверную информацию о потенциальных и действующих заемщиках. «Подобные реестры успешно действуют в десятках стран мира. К слову, принятие данного законопроекта было прописано в Меморандуме об экономической и финансовой политике между МВФ и Украиной в рамках программы по Механизму расширенного финансирования. В целом оперативное получение достоверной информации о заемщиках будет способствовать улучшению качества кредитных портфелей банков, снижению показателей просроченных и безнадежных кредитов и соответственно, уменьшению составляющей «платы за риск» в стоимости кредитов», — говорит она. Банковские эксперты и некоторые независимые аналитики уверены, что в недалеком будущем все это позволит значительно снизить ставки по кредитам. Впрочем, Иван Никитченко считает, что такое произойдет не ранее чем через 1-2 года, ведь именно тогда и полноценно будет работать такой реестр. Как же скажется работа такого реестра при регуляторе, включая обычных физических лиц, которым сложно рассчитываться, например, по валютной ипотеке, покажут уже 2-3 ближайшие месяца.


Версия для печати | Отправить ссылку | Добавить в закладки
Оцените статью
Рейтинг: из 5
Всего проголосовало
Другие статьи раздела
24.05.2018
10.05.2018
26.04.2018
24.04.2018
Лента новостей
24.05.18 22:20
24.05.18 22:07
24.05.18 21:57
24.05.18 21:48
24.05.18 21:32
Цитаты
«Скука – не что иное, как растворенная во времени боль».
Э. Юнгер
2007-2011 © ubp.com.ua. Все права защищены и охраняются законом. Редакция может не разделять точку зрения авторов статей и не несет ответственности за содержание комментариев.
При использовании материалов сайта ссылка на “ubp.com.ua” обязательна, для интернет-изданий – гиперссылка (ubp.com.ua).


 
Реклама